泰康禧悦人生B款年金保险（分红型）怎么样？条款+案例

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近4年银行新增储蓄占据国民总储蓄82%；且近4年新增银行储蓄相当于2009年-2019年10年的储蓄总和。

数据来源：中国人民银行《金融统计数据报告》利率下行存款增加为什么？中指研究院发布的报告显示，2023年，“房地产市场供求关系发生重大变化”定调楼市，各级政府部门频繁优化楼市政策力促房地产市场平稳运行，政策环境已接近2014年以来最宽松阶段，但居民收入预期弱、房价下跌预期仍在等因素依然制约着市场修复节奏，新房市场调整态势未改，核心城市政策效果持续性不足。以价换量下，重点城市二手房市场表现好于新房。

房地产市场供求关系发生重大变化房地产市场持续缩量价格下跌趋势明显潜在购房者持币观望数据来源：中指数据CREIS2023年全年来看，各大指数最终以沪指累跌3.7%，深成指累跌13.54%，创业板指累跌19.4%，北证50累计上涨14.9%的表现完成收官之战。2024年初，各指数出现大幅反弹，有力提振了投资者的信心。但对于稳健性的投资者而言，股票的强烈波动并不适宜做大额的资产配置。

股票、基金风险较高数据来源：wind股票市场跌宕起伏股票收益不确定有较高技术门槛疫情后，家庭对于资产配置的避险需求和储蓄意识明显上升，2023年消费需求一定程度上已经恢复，但消费增长态势仍未恢复至疫情前水平。

同时，我们也逐渐认识到，过去四十年的高增长，并不是经济增长的常态。随着GDP增速的降低，经济社会逐步从增量时代转向存量时代。“后疫情时代”避险思维数据来源：《中国宏观经济走势及家庭大类资产配置报告》安全第一，远离不确定性。宏观对冲，分散资产配置。远离债务，避免被割韭菜。锁定资产，锁定价高资产。

024年，财政部宣布发行1万亿元超长期特别国债，30年期票面利率2.57%的国债却在发售首日遭遇“秒空”，个人投资者仅能抢到2000万元额度。这一幕折射出普通人的财富焦虑：当国债收益率持续走低、购买渠道受限，如何找到既能保本保息又能穿越经济周期的财富工具？

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一、国债图谱：透视“国家信用背书”的财富密码

1. 国债分类与投资特性

类型 记账式国债 储蓄国债（凭证式/电子式） 实物国债

形式 电子记账，可上市交易 凭证或电子记录，不可流通 实物券面，可流通

流动性 高（二级市场交易） 低（仅限提前兑付） 中（需实物交割）

收益模式 票面利率+资本利得 固定票面利率 固定票面利率

风险等级 R2（中低风险） R1（低风险） R1（低风险）

购买门槛 1000元起，无金额限制 100元起，单期限购500万 无明确限额

2. 超长期国债的困境与机遇

利率倒挂现象：50年期国债（2.53%）收益率低于30年期（2.57%），反映市场对长期经济的悲观预期

抢购难度升级：2024年5月20日30年期国债2小时售罄3亿额度，个人投资者实际获得感不足

政策导向信号：1万亿超长期国债专项用于“强国建设”，普通人难以直接参与重大项目红利分配

3. 国债投资的三大痛点

流动性陷阱：凭证式国债提前兑付需支付1‰手续费，电子式国债虽可提前兑取但收益打折

收益天花板：当前储蓄国债最高3年期1.93%，5年期2%，跑不赢通胀（2023年CPI同比2.0%）

准入壁垒高：银行柜台抢购靠关系，线上申购需提前蹲点，大额资金配置难度极大

二、年金保险：国债的“升级版平替”

当30年国债收益率跌破2%，当超长期特别国债被机构投资者垄断，普通人的财富保卫战需要新武器。储蓄型保险不是简单的“国债替代品”，而是结合了金融工程、健康管理、法律架构的复合型财富解决方案。

它用契约的确定性对抗市场的不确定性，用服务的温度对冲投资的冰冷，最终帮助每个家庭实现“财富安全、健康自由、传承有序”的人生目标。这场关于财富的进化论，正在你我手中书写新篇章。

投保须知

保险期间：终身

交费方式：一次性交、3 年交、5 年交至 30 年交

保险责任

✅生存保险金：

如果被保险人的投保年龄不超过 54 周岁（含 54 周岁），自本合同第 6 个保单年度起，至首个养老保险金领取日（不含该日）前，被保险人在每一个本合同的年生效对应日生存，我们按基本保险金额向生存类保险金受益人给付生存保险金

✅养老保险金：

自本合同首个养老保险金领取日起，至被保险人年满 105 周岁后首个本合同的年生效对应日（含该日）止，被保险人在首个养老保险金领取日及其后的每一个本合同的年生效对应日生存，我们按基本保险金额向生存类保险金受益人给付养老保险金

✅身故保险金：

如果被保险人在首个养老保险金领取日零时前身故，我们向身故保险金受益人给付身故保险金，本合同终止。身故保险金的数额为下列两者中的较大值：

（1） 本合同已交纳的保险费总额；

（2） 被保险人身故之日本合同的现金价值。

如果被保险人在首个养老保险金领取日零时后身故，我们向身故保险金受益人给付身故保险金，本合同终止。身故保险金的数额为下列两者中的较大值：

（1） 本合同已交纳的保险费总额减去本合同累计已给付的生存类保险金；

（2） 被保险人身故之日本合同的现金价值。

✅可选保险责任（一）

若您投保时选择可选保险责任（一），我们按照如下约定承担教育保险金和成家立业保险金责任。

教育保险金：

被保险人在年满 18、19、20、21 周岁后首个本合同的年生效对应日生存，我们按基本保险金额向生存类保险金受益人给付教育保险金。

成家立业保险金：

被保险人在年满 30 周岁后首个本合同的年生效对应日生存，我们按基本保险金额的 6 倍向生存类保险金受益人给付成家立业保险金。

✅可选保险责任（二）

若您投保时选择可选保险责任（二），我们按照如下约定承担祝寿保险金责任。祝寿保险金领取日：本合同的祝寿保险金领取日由您在投保时与我们约定，并在保险单上载明。

祝寿保险金：

被保险人在本合同约定的祝寿保险金领取日生存，我们按本合同已交纳的保险费总额向生存类保险金受益人给付祝寿保险金

利益演示

王先生为自己（40 岁）投保基本保险责任，王先生为投保人、被保险人及生存类保险金受益人，指定妻子李女士为身故保险金受益人。年交保险费：10000 元

交费期间：5 年

基本保险金额：1250 元

首个养老保险金领取日：被保险人年满 60 岁后的首个年生效对应日