招商信诺自在人生（悦享版）养老年金保险 B 款（分红型）怎么样？条款+案例

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影响养老金的因素与缺口弥补

（一）影响养老金的因素

老龄化风险：随着寿命的延长，养老时间也在增加。2023年底，中国60岁以上人口总数已达2.97亿，长寿风险成为影响养老金的重要因素。人们需要为更长的退休生活做准备，这增加了养老金的需求。

利率风险：利率的下降会影响养老金的积累。例如，当利率从3.5%降至1.5%时，为了获得相同的收益，需要的本金可能增加数倍。这种利率下行风险使得养老金的规划更加复杂。

（二）如何弥补养老金缺口

明确养老生活目标：首先，需要明确自己想要的养老生活标准。是选择一般的养老生活，每月费用约8000元，还是选择高端的养老生活，每月费用约24000元？这将直接影响养老金的需求。

计算现有年金化资产：包括国家发放的养老年金、企业年金、个人养老年金及商业保险产生的年金。通过计算这些收入，可以了解现有养老金的水平。

计算养老金缺口：通过对比现有养老金和目标养老金，可以计算出养老金缺口。例如，如果退休后每月只能领取2595元养老金，而目标是每月8000元，那么缺口就是5500元。

购置年金类产品：可以通过提升缴费技术或配置年金保险来弥补养老金缺口。例如，通过提高缴费标准或购买年金保险产品，可以增加养老金的收入。

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养老保险是应对人口老龄化的重要手段，无论是欧美国家还是中国，都在不断探索和完善养老保险制度。欧美的经验表明，养老金计划的参与率和替代性正在下降，这要求个人更加积极地参与养老金的积累。中国在养老保险制度的建设上取得了显著进展，但仍面临低收入群体参与率低、养老金缺口等问题。通过明确养老目标、计算现有资产、计算缺口并采取措施弥补，可以更好地规划未来的养老生活。在这个过程中，年金类产品和商业保险可以发挥重要作用，为个人提供稳定的养老金收入。

随着人口老龄化的加剧，养老问题成为社会关注的焦点。如何让老年人在晚年过上有尊严、有质量的生活，是摆在我们面前的重要课题。

一、关于养老的两个故事

（一）故事一：爷爷和他的三个子女

这是一个令人深思的故事。爷爷已经在床上躺了快三年，只有手能动，头脑时而清晰时而模糊，吃饭要喂，大小便完全不能自理。尽管几个叔叔、姑姑都很尽心尽力地照看爷爷，把他照顾得很好，但爷爷真的快乐幸福吗？或许在外人看来，爷爷是幸福的，但他的活动区域不会超过半米，他一生走南闯北，如今却只能在病床上度过。这不仅让爷爷自己受罪，也让他的儿女们跟着受罪。在中国，大部分老人或许就跟爷爷的情况一样，要么在养老院，要么在家躺着，甚至更严重的无人照看直至病死。

（二）故事二：《人生果实》修一和英子

与故事一形成鲜明对比的是日本夫妻修一和英子的养老生活。他们退休后开始了自食其力的居家养老生活，种自己喜欢吃的菜，种自己喜欢的果树，做自己喜欢的建筑或小物件，然后和朋友一起分享成果。他们活出了自己想要的生活，更关键的是在年老时活出了尊严。这个故事告诉我们，养老不仅仅是物质上的保障，更是精神上的满足和尊严的体现。

投保须知

投保年龄：出生满 28 天-75周岁

保险期间：终身

交费方式：趸交、三年交、五年交、十年交。

保险责任

✅养老年金

按以下方式给付养老年金：首笔养老年金：

如果被保险人在养老年金领取起始日仍生存的，我们按主合同基本保险金额给付首笔养老年金。

第二笔及以后的养老年金：

如果您选择主合同犹豫期结束的次日为养老年金领取起始日，自首个保单周年日至终身，

被保险人在每个保单周年日仍生存的，我们按主合同基本保险金额给付第二笔及以后的养老年金。

如果您未选择主合同犹豫期结束的次日为养老年金领取起始日，自养老年金领取起始日

（不含当日）至终身，被保险人在每个保单周年日仍生存的，我们按主合同基本保险金额给付第二笔及以后的养老年金。

✅身故保险金

若被保险人身故，我们按以下两项的较大者给付身故保险金：

（1）被保险人身故时主合同项下累计已支付的全部保险费；

（2）被保险人身故时主合同的现金价值。

利益演示

35 岁的刘女士，交费期间为 5 年，交费方式为年交，年交保险费 10 万元，选择的养老年金领取起始日为 60 周岁保单周年日，基本保险金额 14046 元